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¿Qué es una Hipoteca Revertida?

Miércoles, Mayo 9 2012 05:19 | Escrito por Redacción

Una hipoteca revertida es un préstamo para adultos mayores o jubilados designada para permitir el uso del valor de su vivienda para su seguridad financiera, manteniendo su propiedad. Una hipoteca revertida convierte una parte del valor de la vivienda en pagos regulares en efectivo para el propietario. Es similar a una hipoteca tradicional, pero al revés.

En vez de hacer un pago al prestamista todos los meses, el prestamista le paga al prestatario(s) o propietario(s) a través de adelantos en base al valor de la vivienda.

Existen dos factores a considerar cuando se solicita una hipoteca revertida, la edad del prestatario(s) y la cantidad de valor en la vivienda. Los ingresos y la calificación crediticia del prestatario no son factores que se consideran para una hipoteca revertida. Para ser elegible, el propietario de tener al menos 62 años de edad, la vivienda debe ser la residencia principal y el propietario debe poseer la vivienda o tener un balance de pago de hipoteca que se pueda cubrir con el dinero obtenido a través de la hipoteca revertida.

Si el prestamista aprueba una hipoteca revertida, el prestatario no está obligado a hacer pagos mensuales para cubrir el préstamo siempre y cuando siga viviendo en la vivienda. Si el prestatario fallece o se muda a una nueva vivienda, el préstamo se vence al igual que los cargos e intereses incluidos en el contrato. Si la hipoteca revertida fue obtenida por dos personas, el préstamo no se vence hasta que ambos prestatarios hayan fallecido o se hayan mudado de la vivienda. Los herederos del prestatario no son responsables por el pago del préstamo, incluso si el saldo del préstamo es mayor al valor restante de la propiedad

Al solicitar una hipoteca revertida es obligatorio recibir asesoramiento hipotecario. Se recomiendo que los adultos mayores incluyan a sus hijos adultos en las sesiones de asesoramiento para garantizar que haya una comprensión clara del producto. Es importante que todas las partes involucradas estén al tanto de que el préstamos se obtiene contra el valor de la vivienda.

¿Cómo Funcionan una Hipoteca Revertida?

Existen tres tipos de hipoteca revertida a tener en cuenta. La hipoteca revertida más adecuada variará de acuerdo con cada solicitante y dependerá de la edad del propietario, el valor de la vivienda y la cantidad del préstamo contra el valor de la vivienda.

Hipoteca de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HCEM, por sus siglas en inglés): Una hipoteca revertida asegurada por la Administración Federal de la Vivienda (FHA), una división del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU. Este es el tipo más común de hipoteca revertida.

Hipoteca Revertida con Fin Específico: Se trata de una hipoteca revertida ofrecida por agencias gubernamentales locales y estatales y/u organizaciones sin fines de lucro. Estos préstamos están disponibles para adultos mayores cuyas propiedades están ubicadas dentro de una región geográfica específica.

Hipoteca Revertida Propietaria: Una hipoteca revertida ofrecida por una compañía privada de hipotecas revertidas.

Existen cuatro opciones de pago a tener en cuenta cuando se solicita una hipoteca revertida. Los prestamistas se fijan en la edad del solicitante durante el proceso de solicitud para poder incluir datos de expectativa de vida al calcular los montos de pago del préstamo. Con una hipoteca revertida, el prestatario puede recibir un pago de una suma global, pagos mensuales de por vida, pagos durante un período específico de tiempo o una línea de crédito. También es posible crear una combinación de estas opciones, si el prestamista lo ofrece.

Un pago de una suma global permite que el prestatario reciba el monto total del préstamo de la hipoteca revertida en un solo pago.

Los pagos durante posesión permiten que el prestatario reciba el monto del préstamo en pagos mensuales iguales. Los pagos mensuales se interrumpen si el prestatario fallece o se muda. Si la hipoteca revertida fue adquirida por dos personas, los pagos mensuales continúan hasta el fallecimiento o traslado del segundo prestatario.

Los pagos a plazo permiten que el prestatario reciba el monto del préstamo a través de pagos mensuales iguales a lo largo de un período de tiempo determinado.

Una línea de crédito permite al prestatario recibir pagos en cualquier momento y por cualquier monto hasta agotar el dinero disponible en la misma.

Los prestatarios pueden usar los pagos del préstamo de una hipoteca revertida para cualquier fin, incluyendo gastos y mantenimiento de la vivienda, impuestos, cargos, seguros y/o unas vacaciones.

Al igual que con cualquier producto financiero, lea detenidamente los términos y condiciones de una hipoteca revertida. La Ley sobre la Veracidad de Préstamos es una ley federal que exige a los prestamistas informar a los consumidores acerca de los términos de un préstamo y cómo se calculan los costos asociados al mismo. Si el contrato utiliza un lenguaje ambiguo o confuso, hable con el agente y/o la compañía que ofrece la hipoteca revertida para recibir una explicación e información adicional, de ser necesario.

¿Qué preguntas debería hacerle a su agente o a la compañía de la hipoteca revertida?

¿Qué tipos de vivienda son aceptables para una hipoteca revertida?

Al vencimiento del préstamo, ¿es posible deber más de lo que vale la vivienda?

¿Qué tipos de cargos existen?

¿Las tasas de interés de las hipotecas revertidas son fijas o variables?

Al aceptar una hipoteca revertida, ¿le estoy dando mi vivienda al banco?

¿Tendré que pagar impuestos sobre el efectivo que reciba?

¿Tendré que mudarme de mi casa si vivo más tiempo que la duración del préstamo?

¿Qué sucede si muero mientras vivo en la vivienda?

¿Podré dejar la vivienda a mis herederos?

¿La hipoteca revertida afecta a mi elegibilidad para recibir dinero de la seguridad social u otra asistencia gubernamental?

Para obtener información adicional, visite http://www.myfloridacfo.com/YMM/ o llame al 1-877-My-FL-CFO (1-877-693-5236).

Karen Blanco A

 

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