En artículos anteriores me he referido al plan 401K como una alternativa que tienen las personas para ahorrar dinero con miras a su retiro. Como mencioné, no todos los empleadores ofrecen planes de 401K,  lo cual obviamente puede significar un problema para los empleados.  Afortunadamente existen otros productos que las personas pueden utilizar para ahorrar dinero.  

En este artículo me referiré a los dos principales en forma breve y en los siguientes meses voy a entregar más detalles de cada uno de ellos para que así usted entienda mejor su funcionamiento y los beneficios y/o consideraciones a considerar.

Primero me gustaría hacer una aclaración. Muchos de ustedes seguramente conocen la existencia de los IRAs como alternativa de ahorro para la jubilación. El IRA es un concepto financiero; usted no va a un banco, empresa de seguros o corredora de bolsa y compra un IRA. El cliente lo que hace es abrir una cuenta de inversión que se llama IRA, que se caracteriza porque el dinero que se utiliza en ella es previo a impuestos. Por este motivo se le conoce como Qualified Account.  El IRA es en general lo mismo que un plan de 401K, en el sentido que ambos utilizan dinero antes de los impuestos y en ambos casos ese dinero las personas lo utilizan para comprar acciones, bonos, etc., con la esperanza que esas inversiones suban con el tiempo.

Los dos productos financieros que usted puede tener para ahorrar dinero para su jubilación son los “Seguros de Vida Permanentes” y los Annuities.  Ambos se caracterizan porque el dinero que usted invierte en ellos es después de impuestos, pero en ambos casos la ganancia crece sin pagar impuestos como en el caso de los Annuities, hasta el momento que retira su dinero.  Ambos productos se caracterizan porque desde el momento en que usted decida puede empezar a retirar su dinero ya sea en forma mensual o anual, y no tiene restricciones como en el caso de los planes 401K y IRAs.  A continuación una breve explicación de cada uno de ellos:

Seguros de Vida: El tipo de seguro de vida que tiene que comprar para efectos de ahorrar dinero para su jubilación es el permanente.  Esto es muy importante porque el seguro de vida permanente es el único que genera lo que se llama Cash Value (Valor agregado) el cual es su fondo de reserva que puede retirar en cualquier momento.  

Existen algunas consideraciones que tiene que tomar en cuenta especialmente respecto de impuestos al retirar su dinero de un seguro de vida por lo que es muy importante que se haga asesorar muy bien por un experto en el tema.  El Cash Value del seguro de vida no es el dinero que le llega a los beneficiarios.

La empresa de seguros lo que hace con el dinero que usted paga mensual o anualmente para su seguro de vida permanente, es primero descontar sus gastos y comisiones.  Dependiendo del tipo de seguro permanente que usted compró, la diferencia de ese dinero la empresa ya sea le va a pagar una tasa de interés garantizada o lo va a invertir por usted en acciones, bonos, etc., siguiendo las indicaciones del dueño del seguro.  Ese dinero sobrante es el Cash Value,(Valor agregado) el cual usted lo puede utilizar para su jubilación, ya que puede retirar ese dinero sin que su seguro de vida muera.  Como cualquier otro seguro de vida, cuando usted fallece sus beneficiaros recibirán el Death Benefit (Beneficio de defunción) que usted compró, haya o no retirado su Cash Value.

Annuities: Este es básicamente un Seguro Social privado.  El Annuity a usted le garantiza que desde el momento en que usted empiece a retirar dinero del producto y hasta el día en que usted muera, le va a pagar una anualidad que en estos momentos en la mayoría de los productos en el mercado es un 5% del dinero que la empresa de seguros le ha garantizado. Puede sonar complicado, y la verdad es que es complicado de entender. Por ahora dejémoslo en que cualquier cantidad de dinero que usted utilice para comprar un Annuity Variable. Básicamente lo que usted está haciendo es pasándole el riesgo de las inversiones a la empresa. Usted como cliente con su consejero le dicen a la empresa como invertir ese dinero, escogen los fondos mutuos a usar, pueden cambiar esos fondos mutuos sin costos adicionales, en resumen usted tiene 100 por ciento de libertad sobre su dinero. Más adelante empieza a retirar ese dinero y tiene la garantía de la empresa de seguros que le va a pagar una cantidad fija cada año hasta el día que muera; y por último, a su fallecimiento cualquier dinero que sobrepasa a los beneficiarios que usted haya determinado.

En caso que usted quiera conocer más sobre estas alternativas, o tenga preguntas o comentarios que hacerme, por favor no dude en escribirme a jmalo@jhnetwork.com o llamarme al (561)417-8226.

Jorge Malo. Representante Registrado de John Hancock Financial Network
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