Una póliza estándar de seguros de propietarios de viviendas (standard homeowners insurance policy) normalmente tiene un deducible que oscila entre los $500 y $1.000 dólares. Sin embargo, cuando se trata de un siniestro por un huracán o tormenta, los deducibles suelen calcularse como un porcentaje del valor asegurado de la vivienda. La cantidad de los deducibles, ya sea por cualquier daño o por huracanes, está especificada en la Página de Declaraciones (Declarations Page) de cada póliza de seguros.

Los estados que permiten establecer un deducible de seguros específico en casos de daños por huracanes son: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Rhode Island, South Carolina, Texas y Virginia.

El deducible por huracanes aplica solamente a los daños que son causados por éstos y típicamente varían entre un 1 y 5 por ciento del valor asegurado de la vivienda. Por ejemplo, un propietario que posee seguro por $200 mil sobre su vivienda y tiene un 2% de deducible por huracanes, tendrá que pagar de su bolsillo los primeros cuatro mil ($4.000) dólares de reparaciones o de daños, que haya causado el huracán. A partir de ese monto su seguro cubrirá los daños que la vivienda haya sufrido por dicha tormenta o huracán.

En algunos estados costeros el deducible por huracanes puede superar el 5%. Lo que es más, en muchos estados los propietarios pueden optar por seleccionar un deducible más alto si lo desean, de modo de reducir el costo de sus primas. La oficina de regulación de seguros de cada estado supervisa todos los productos de seguros incluyendo aquellos que tienen deducibles específicos en caso de huracán.

El evento que hace entrar en efecto el deducible de huracanes puede variar de una compañía aseguradora a otra y de un estado a otro, y depende del evento “detonante”. Usualmente están atados a la declaración oficial del Servicio Nacional de Climatología o National Weather Service (NWS) que bautiza a una tormenta tropical o huracán, cuando declara una Advertencia o un Aviso de huracanes, o cuando define la severidad del ciclón.

Debido a estas muchas variables, el propietario de viviendas o asegurado debe conocer exactamente cómo funcionan estos deducibles en su caso particular y con su póliza específica, ya sea leyendo la póliza, contactando a su agente de seguros o preguntando directamente a la aseguradora.

El origen de los Deducibles por Huracanes

Cuando el Huracán Andrew azotó Florida en 1992, las aseguradoras de viviendas se encontraron mucho más vulnerables de lo que ellos calculaban a los enormes daños que estos causan cuando afectan áreas costeras densamente poblada.  De hecho, a principios de la década de los 90, varias de las aseguradoras principales del país encontraron que les era sumamente difícil encontrar el reaseguro (un seguro que compran las compañías de seguros para cubrir sus pérdidas) que necesitaban para proteger sus inversiones, puesto que las reaseguradoras no estaban dispuestas a compartir sus riesgos en esas zonas.

Para obtener ese reaseguro, las aseguradoras se vieron forzadas a compartir el riesgo de los posibles desastres de tormentas y huracanes con los asegurados, por lo que solicitaron permiso a las entidades reguladoras para tomar estas medidas de compartir el riesgo. Los estimados oficiales de NOAA predicen que este año pudieran ocurrir 18 tormentas declaradas (o sea, que lleguen a ser bautizadas) con vientos de 39 millas por hora o más, y estiman que entre seis y diez pudieran convertirse en huracanes (alcanzando vientos de 74 millas por hora o más).

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Redacción. Miami
Fuente III.