El pasado 22 de febrero entró en vigor una nueva ley para regular las prácticas de las tarjetas de crédito que pretende dar mayores protecciones a los consumidores evitando que acumulen deudas excesivas.

José Gabilondo, profesor de la Universidad Internacional de la Florida y ex asesor del Departamento del Tesoro de Estados Unidos opina que “esta es una ley ‘light’, pues deja muchos huecos que igualmente afectan al consumidor”.

Las regulaciones disponen que las compañías de tarjetas de crédito no puedan aumentar los intereses durante los primeros 12 meses después de abrir una cuenta. Aunque existen varias excepciones ante las cuales los clientes deben estar alertas. Por ejemplo, la ley no aplica si el contrato para abrir la cuenta de crédito establece que habrá un interés variable, si se atrasa más de 60 días en pagar su factura o si no cumple con el convenio de pago acordado con el acreedor.

Otra ventaja, es que si una compañía le ofrece un interés de introducción debe permanecer vigente por un mínimo de seis meses. Al cumplirse ese plazo, el interés podrá subir al nivel que acordaste con la empresa al firmar el contrato.

Asimismo, las compañías de crédito deben avisar 45 días antes de aumentar los intereses, o cambiar cláusulas del contrato independientemente se trate de una línea de crédito reciente o antigua. Cuando el acreedor cambia el contrato debe permitir cancelar la tarjeta. No obstante, si cancela la tarjeta la compañía podría aumentar el pago mensual.

Las restricciones implantadas por la Reserva Federal surgen debido a que casi la mitad de los estadounidenses deben un promedio de $7 mil dólares en sus tarjetas. Y uno de cinco deudores paga más del 20 ciento de interés.

Gabilondo dice que esto se debe mayormente a lo que se conoce como la capitalización del interés. Esto quiere decir que al no liquidar la deuda a final de mes no solo se acumula el saldo de la compra, sino que se está financiando el interés.

Gabilondo explica que el asunto de las tarjetas “no es una lucha entre iguales porque las compañías de crédito tienen mucha más ventaja, en la medida que han perdido una fuente de ingresos han buscado otras fuentes”.

Según el experto entre las disposiciones que ya están tomando las empresas está poner un cargo por servicios si no utiliza la tarjeta regularmente.

Cambios en las facturas

Incluirán información sobre cuánto tiempo tardará en pagar su deuda si solamente paga el mínimo. También le dirán cuánto necesita pagar mensualmente para eliminar su deuda en tres años.

Excesos en el límite de crédito

La aprobación de transacciones que van más allá de su límite de crédito habrá que notificarlas a su acreedor por adelantado. De lo contrario las transacciones serán rechazadas para evitar que las compañías de tarjetas de crédito cobren tarifas especiales a los consumidores que excedan su línea de crédito.

Recursos

Las personas que estén cerca de su límite de crédito pueden acudir a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) para enterarse de cómo elegir un asesor crediticio.

La Reserva Federal también tiene disponible una calculadora para averiguar cuánto tiempo le tomará pagar su tarjeta en base a un determinado interés y su aportación mensual.