La reconocida ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor (se identifica con esos nombres por el congresista demócrata Barney Frank y el senador demócrata Chris Dodd) sancionada en el 2010 y puesta en marcha por el presidente Barack Obama el 21 de julio de ese mismo año, conlleva varias normas y medidas que los bancos deben ir aplicando en distintos meses luego de la sanción de la ley. Los nuevos requerimientos que los bancos tienen que aplicar en torno a los créditos hipotecarios entran en vigor automáticamente el próximo 21 de enero de 2013, a menos que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor diga lo contrario.

La ley Dodd-Frank cumplió el pasado mes de julio dos años desde su puesta en marcha y es una de las piezas más amplias de legislación en la historia de los Estados Unidos.

Promulgada a raíz de la crisis financiera, la ley reglamenta cientos de reglas o regulaciones nuevas. La ley tiene como objetivo promover la estabilidad financiera del país mejorando la transparencia del sistema financiero, poner fin a las posibles grandes fallas del sistema, proteger a los contribuyentes poniendo fin a los rescates y proteger a los consumidores ante las prácticas de servicios financieros abusivos.

Nuevas normas

Algunas de las nuevas normas que entraran en vigencia a partir del próximo 21 de enero de 2013 y que beneficia a los consumidores directamente son las siguientes: Los bancos deberán informar en las declaraciones mensuales de la hipoteca y desglosar el principal, intereses, comisiones, fideicomisos, y las fechas de vencimiento; los bancos tienen que dar a conocer antes de ajustar las tasas de interés en forma anticipada; tienen que avisar a los consumidores antes de cargar gastos e intereses al prestatario; el mismo día de acreditación de los pagos mensuales de los préstamos, con reglas especiales para los pagos parciales; las entidades tienen que notificar al cliente oportunamente en caso de algún error; para los prestatarios en mora temprana, el banco tiene que informarle acerca de las opciones para evitar la ejecución hipotecaria y tiene que haber un acceso directo y permanente a especialistas que se dedican a atender a usuarios en dificultades y otra norma que se esta considerando es establecer políticas de gestión de la información y poner en práctica los procedimientos diseñados para minimizar los errores y facilitar las correcciones rápidas para los consumidores.

Otro de los aspectos positivos de la ley Dodd-Frank es que fomenta y premia la denuncia anónima en el sistema financiero. En este mes de agosto pasado, la Comisión de Valores de los Estados Unidos (SEC) recompenso por primera vez en $ 50.000 a un informante que denuncio un fraude dentro de una entidad financiera que recibió una multa superior el millón de dólares.

La SEC inició este programa de revelaciones anónimas de fraude en agosto de 2011 para irregularidades que resulten en una sanción superior al millón de dólares, en el marco de la nueva ley Dodd-Frank. La recompensa para los informantes puede situarse entre el 10% y el 30% de la sanción a la compañía denunciada.

La presidenta de la SEC, Mary Schapiro, indicó en un comunicado, según reportó la agencia de noticias EFE que “el programa ya se ha convertido en un éxito. Hemos recibido pistas de gran importancia que están ahorrando a los investigadores tiempo y recursos”.

En ese mismo comunicado, Robert Khuzami de la SEC dijo que “si este informante no hubiera revelado la dimensión del fraude, probablemente muchos inversores habrían sido víctimas”.

Hay preocupación entre los bancos por este tipo de denuncias. Un informe privado de la compañía Deloitte al que MDUSA tuvo acceso afirma que “las reglas sobre denuncias anónimas son una de las determinaciones mas controversiales de la Ley Dodd-Frank.

Algunos de quienes se oponen a esas reglas sienten que los sistemas de control interno de las compañías podrían verse deterioradas a causa de que las reglas permiten que quienes presenten denuncias anónimas vayan directamente a la SEC. Si bien la regla final incluye una determinación que permite que quienes presenten denuncias anónimas, dentro de un periodo de gracia de 120 días, información original a la SEC que primero fue reportada internamente, algunas (entidades financieras) han argumentado que el periodo de gracia puede no ser suficiente para revolver internamente tales materias”.

Resistencia bancaria

La Reserva Federal de los Estados Unidos  anunció en el mes de agosto pasado que considera retrasar hasta septiembre de 2013 la exigencia de aplicar pruebas internas de resistencia en las entidades financieras con activos consolidados por valor de entre 10.000 millones y 50.000 millones de dólares. Estos test de resistencia, previstos por la reforma del sistema financiero también dentro de la ley Dodd-Frank, tenían previsto llevarse a cabo a lo largo de este año y deberían analizar el comportamiento de las entidades ante el lento crecimiento económico.

Una de las principales exigencias de la ley  es asegurar que las entidades financieras tienen robustos sistemas y protocolos para realizar estos test de resistencia, agregó el banco central. Este retraso otorgaría a los bancos tiempo suficiente para desarrollar programas de evaluación de alta calidad.

Un comunicado de la Reserva Federal aclaro que “específicamente, ponían en duda que todas las entidades exigidas tuviesen los recursos, la rapidez y la capacidad necesarias para llevar a cabo estos test dado el escaso período de tiempo entre la publicación de la norma final y el comienzos del proceso de evaluación”.

En sus resultados de marzo de este año, 15 de las 19 principales entidades financieras de EEUU aprobaron estos test de resistencia, entre ellos JPMorgan Chase & Co., Goldman Sachs Group Inc. y Wells Fargo & Co. (WFC), que garantizan que tiene colchones de capital propio suficientes para hacer frente a una nueva crisis financiera.

Eduardo A. Hapke. Miami Colaboró con este artículo: Karen Blanco